中国人寿普惠保险托起千万家庭希望

　　如何在一个人口基数庞大的国家，将保险保障精准触达到每一个需求迥异的个体，同时又让这份保障足够实惠？中国人寿保险股份有限公司正以自己的实践，在广袤的土地上探寻这份有温度的答案。

　　普得开：扎根边陲的防贫四保

　　从广西南宁出发，驱车四个多小时，才能抵达与越南接壤的崇左市天等县。“九分石头一分土”，这里是典型的喀斯特地貌，也曾是国家级贫困县。

　　46岁的陆女士刚给卧床的丈夫张先生擦洗完身体。丈夫比她大一岁，曾是这个家的顶梁柱。夫妻俩常年在外地工厂打工，一双儿女留在老家读书，生活虽不富裕，却也平稳。

　　变故发生在2022年。张先生开始感到浑身乏力，起初以为是劳累所致，但情况愈发严重。直到2024年初，女儿和儿子分别考上了高职和高中，他才下定决心去南宁做全面检查，结果是脑瘤。

　　“拿到检验报告的时候，心里都崩溃了。”陆女士回忆道，“医生说手术要花很多钱，两个孩子又上学，压力太大了。”她首先想到的，是给亲戚打电话借钱。东拼西凑借了十来万，张先生在医院做了开颅手术。钱，很快就花光了。

　　手术后，张先生失去了自理能力，无法进食，身体协调能力也出了问题。陆女士只能辞去工作，回到村里全身心照顾丈夫。家里的两三亩地，靠年迈的公婆勉强耕种，仅够糊口。

　　转机悄然而至。由于张先生生病返乡，家庭收入锐减，他们家的情况被村里的工作队了解到，并上报至天等县农业农村局。2024年11月，他们家被正式纳入“边缘易致贫户”监测名单。

　　这个名单，触发了一套联动机制。

　　信息同步到了中国人寿天等支公司。中国人寿与天等县政府联合打造的“防贫四保”项目，正是为这类家庭而设。这个项目是一个由政府、保险公司、银行及多部门协作的综合保障体系。它包含补充医疗险保健康、人身意外险保就业、农业灾害险保产业和防返贫保险保底线。

　　中国人寿天等支公司的业务专员梁燕解释了这个流程：“我们从系统里筛查出张先生家有因病返贫的高风险后，就立即启动了程序。我们和乡镇工作队一起上门核实情况，看住房、算收入、了解家庭劳动力和子女就学情况。”

　　整个理赔过程，陆女士几乎没操心。“他们（中国人寿工作人员）上门来，帮我整理材料，告诉我怎么申请。我只管提交申请，后面的流程都是他们在跑。”

　　手术费用经基本医保报销后，陆女士家自付了7万多元。不久后，一笔3.7万元的理赔款打到了她的账户上。“这笔钱真是救了急，生活费、医药费的负担一下子减轻了不少。”陆女士说。

　　这只是“防贫四保”的第一步。梁燕表示，由于陆女士家存在“因病”返贫风险，两个正在上学的孩子也面临着“因学”返贫的可能。因此，“防贫四保”中针对“因学返贫”的保险项目也已启动。

　　“两个孩子都在申请助学贷款。同时，‘防贫四保’里也有因学补助。他们的学费和杂费如果超过6000元的起付线，超出的部分我们就可以进行补偿，封顶6000元。”梁燕说，目前申请正在走流程。

　　在天等，像陆女士家这样得到“防贫四保”帮助的家庭并非个例。通过政企联动、多方出资、数据共享的方式，保障网络铺展到最基层的角落，为那些脱贫后根基尚浅的家庭，托住了底。

　　惠得实：冰城里的救命稻草

　　从广西天等向北3700公里，抵达哈尔滨。这里藏着另一个答案。

　　11岁的小羊羊（化名）出生时就比别的孩子小，在医院住了两个月。直到2024年，基因检测给出了答案：软骨发育不全，一种罕见病。

　　医生的话让母亲杨女士的心沉到了谷底：“有办法治，但要用进口特药，每天就要4000多元，一天都不能停，算下来一年就要154万元。”

　　更棘手的是，这种药只有在海南博鳌乐城国际医疗旅游先行区的指定医院才能使用。这意味着，除了高额的药费，还有往返海南的路费和住宿费。

　　“远也得去，贵也得去。”杨女士说，“医生说，孩子现在正是发育关键期，只有这一两年的治疗窗口，错过了，骨骼定型就麻烦了。”

　　就在全家一筹莫展之际，医生的一句话点亮了希望：“你可以看看‘龙江惠民保’，它对海外特药的报销比例挺高的。”

　　杨女士心里一动，她想起来自己确实给全家人都买了这份保险。“一年150块钱，当时就是觉得不贵，买个心安。”她赶紧翻出保险条款，逐字逐句地研究。

　　“龙江惠民保”是中国人寿黑龙江省分公司作为主承保公司、联合多家保险公司共同推出的省级普惠型商业补充医疗保险。它的特点是“三不限、一统一”：不限年龄、不限职业、不限健康状况，全省统一价格。每年只需150元，就能获得最高400万元的保障，涵盖了医保内外住院医疗、国内特药、海外特药、罕见病特药以及CAR-T治疗等六大责任。

　　杨女士在“龙江惠民保”的公众号上提交了理赔申请。由于海外用药的名称和国内音译不同，初次提交被系统驳回。正当她焦急时，中国人寿的理赔人员主动打来电话，耐心指导她如何修改和重新提交资料。

　　“一次治疗花了24万多元，‘龙江惠民保’给我报了16万多。”杨女士说，“最关键的是，我不用自己先垫付全部的钱，这大大减轻了我们的经济压力。”

　　从确诊到用上药，再到获得理赔，中国人寿的工作人员全程都站在她的角度考虑问题，甚至上门探望，关心孩子的用药情况。

　　中国人寿黑龙江省分公司相关负责人介绍，“龙江惠民保”自2022年上线以来，覆盖人群超过1300万人次。项目实现与基本医保的“一站式结算”，参保人可用医保个人账户余额为自己和直系亲属购买。

　　从广西到黑龙江，3700公里的跨度，串联起两个家庭的命运转折。中国人寿保险股份有限公司正将保险保障精准触达到每一个需求迥异的个体，同时又让这份保障足够实惠。